31天、35天、47天……理财产品期限咋这么怪?

2014-04-25 10:00   来源: 半岛网-城市信报 手机看新闻 半岛网 半岛都市报

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  31天、35天、47天……理财产品期限咋这么怪?

  岛城行长自爆:理财期限是为揽储而设

  近日,某岛城银行行长自爆,有很多银行推出为期35天、47天的理财产品,像这种带尾数的存款对客户来说并不是一个好的选择,银行积极推荐这个期限的理财,是因为银行要通过这个来充储蓄存款,每个月的储蓄存款都是有限额的,银行因此可以不费力地完成储蓄额度,多出来的甚至会以一定的价钱卖给其他行。

  现象短期理财收益率普遍在6% 以上

  查看每日的高预期收益率理财产品,可以发现不是300天以上的长期理财产品,就是不满2个月的短期理财产品。

  以4月22日为例,已公布的预期收益率前15名的理财产品中,300天以上的有11款,60天以下的有4款。时间期限最长的是中信银行中信理财之惠益计划成长系列9号6期人民币产品,864天,预期收益率为7.3%,起始资金为100万元。期限最短的一款是由太仓农村信用社发行的31天短期理财产品,预期收益率达到7%,起始资金为5万元,不过这款产品不在青岛地区销售。4款短期理财产品中,除了浦发银行面向全国发行的“个人专项理财产品第82期尊享盈计划(私银专属)(53天)”产品,预期收益率7% ,起点是10万元,面向全国客户发行外,其他几款短期理财产品青岛市民都买不到。

  岛城一家股份制银行行长介绍:“如果你的钱有一个多月是空闲的,就可以投资这种预期收益率相对高,时间期限又短的银行理财产品。与其把钱放在银行卡里当活期,或者买了目前收益在5%左右的触网货币基金,那还不如在银行买一款预期收益在7%左右的短期理财产品,让收益实现最大化。”

  揭秘期限设零头是为揽储+卖指标

  “你去银行买理财产品的时候,一些理财师会跟随你的心理,推荐一些短期的高收益理财产品,资金回本快,收益又高,最重要的是不用费心去解释如何配置资产之类的,非常省心,而购买者也会觉得这次投资顺利,心情愉悦。其实你不知道的是,银行工作人员这么做,几乎都是带有一定目的性的。想想为什么短期理财产品普遍收益率高,而且日期还都设置得那么奇怪,都有个零头?这种现象也许大家都不大关注,并且,你以为你拿到的收益率高了,实际上银行得到的好处更多,只是普通人不知道而已。”

  举个例子,比如南京银行近日发行的名为“聚富1401期16杭州特供人民币理财产品(35天)”理财产品,产品预期收益率高达6.5% ,其停售日是4月24日,到期日为5月30日,而一般到期后,资金的可提取日还要推延2~3天,也就是说,购买这款理财产品的客户,最快可以在6月1日动用自己的资金,这个时候,既经过了5月1日劳动节前的揽储时期,也度过了5月底、6月初(第二季度)的季末揽储任务。

  除了用来完成本银行的揽储指标,还有少部分银行可能会把自己通过卖理财拿到的储蓄,卖给其他银行,充当其他银行的指标。“在银行业,指标简直太重要了,直接和每个人的工资挂钩,如果有人经常完成不了,还面临下岗或者调动岗位的风险,所以各家银行之间买卖储蓄在业内也不是稀奇事。”

  提醒长期理财产品更划算

  短期高收益对于一年内用不上的闲钱投资是不划算的。“前几天我们银行来了一个客户,要买我们一款期限60天的,预期收益率为5.4% 的产品,但是因为等待期长,我们就建议他如果不急着用钱,可以改为购买一年期,预期收益是5.8%的产品。”

  来算一算账。如果您购买了10万元的理财产品,它的年化收益率是5.4%,那么,一年的收益就是10万×5.4%=5400元,每一天的收益就是5400元÷365天≈14.79元,如果您购买的理财产品期限是60天,那么最后的实际收益就是14.79×60≈887.4元,损失了6天等候期的88元左右收益。“这就等于是给你到手的收益打了9折,等本息拿到以后还要再去挑选产品,等候期继续变多,继续摊薄实际收益率。而如果你买一款长期的理财产品,一年只有一次等候期,只浪费一次6天的收益,拿到手的收益是最划算的。前提是这笔钱长期不用。”

  这位银行行长介绍,如果买理财的这笔钱闲着一年不用,不是急需用钱,就不要考虑200天以下的短期理财产品。购买短期理财不能光盯着收益率,还得注意起息日、清算日。为什么这么说呢,因为银行理财产品到期不等于资金到账,收益率被隐性摊薄,买银行理财产品,要经过申购和还本两个清算期,其间有起息日、到期日、支付日等关键日期。如果真的按照银行推出的理财期限来安排资金使用计划,那很可能会事与愿违了。

  由于理财收益及理财本金在投资到期日与资金实际到账日之间不计利息,所以实际收益就会低于原本的收益率。而且很多银行将期限在一个月左右的短期产品的到期日安排在长假开始时,用高收益率吸引客户。实际上恰逢长假开始,从认购划款日到起息日的申购清算期,和到期日至资金回到投资者账户的还本清算期,资金将会无故遭遇近一周的无息期,这样一来,产品的实际收益率就降低了一个档次。节前此类看似收益高的理财产品实际收益会缩水不少。

  记者 王荣

   (来源:半岛网-城市信报) [编辑: 姚玉琪]

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