2223张、15.85亿元！2022年全年罚单“剑指”银行业违规乱象 贷款、内控仍是重灾区

刚刚过去的2022年，银行业强监管高压态势丝毫不减。2023年1月3日，北京商报记者根据银保监会官网公布的行政处罚信息统计发现，2022年全年银保监系统对银行业机构共开出2223张罚单，合计罚没金额高达约15.85亿元。受罚对象几乎覆盖了所有的银行业金融机构，处罚范围涉及贷款、理财、数据、同业、内控缺失多项违规缘由。在防范化解金融风险的主基调下，监管从严、从紧的原则不会改变，如何走好合规经营之路需要银行作答。

2223张罚单合计罚没约15.85亿元

为防范金融领域风险，监管机构2022年对银行业依旧采取严肃问责的处罚力度。2023年1月3日，北京商报记者根据银保监会官网公布的行政处罚信息统计发现，2022年全年（罚单统计以公布时间为准），银保监会机关、银保监局本级、银保监分局本级在内的各级银保监系统对银行业机构共开出2223张罚单，合计罚没金额高达约15.85亿元。

受罚主体基本涵盖了所有的银行业金融机构，主要包括政策性银行、国有大行、股份制银行、城农商行、农村信用社、村镇银行、外资银行等多类。处罚对象方面，监管也坚持落实“双线”问责，对管理不尽职、履职不到位的相关人员进行警告、取消高管任职资格或处以终身禁业的“顶格处罚”。

2022年一年，在监管部门公示的罚款缘由中，贷款业务违规是其中的一个“重灾区”，从具体的违规事由来看：贷款审核不审慎、违规发放关系贷款、贷款分类不准确等乱象频发。此外，银行贷后资金监测不力，导致贷款被挪用或者信贷资金流向股市、楼市等行为也很常见。

例如，百万级罚单中，有超半数罚单的违规乱象聚焦在贷款业务领域，龙江银行鸡西分行因“贷款‘三查’不严、以贷转存、贷款五级分类不准确”等多项缘由被罚200万元；曲靖市麒麟区农村信用合作联社因“贷款调查、审批未分离，发生涉刑案件”“贷款调查、审查审批和贷后检查不尽职，信贷资金归集至他人使用，发生涉刑案件”等问题被罚105万元；福建海峡银行福州五一支行则因为“流动资金贷款贷前调查不尽职、房地产开发贷款贷前调查不尽职”被罚。

在这些罚单背后，也可一窥银行的风控问题。易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮在接受北京商报记者采访时表示，罚单频发暴露出银行业机构内控机制存在缺陷，内部审核环节有漏洞，从违规原因来看，多数罚单涉及贷后管理，主要体现在资金套现、违规挪用甚至流向房市、股市等乱象，如果银行不持续加强风控，还有可能遭遇恶意骗贷等严重情形。

理财、信用卡、数据违规问题频发

内部控制存在严重漏洞、理财业务老产品规模在部分时点出现反弹、EAST数据漏报及报送不一致、印章管理混乱、与担保公司合作不审慎……2022年全年的罚单，基本涵盖了银行业市场乱象和存在问题的主要类别，而在众多违法违规事实中，理财、信用卡、数据违规是较为典型的几类。

2022年理财市场全面进入净值化时代，“保本保收益”成为历史，为了维护理财市场的长远健康发展，监管对多家银行理财业务违规开具了罚单，被罚机构包括国有大行、股份制银行等大中型银行，也有地方性中小城、农商行等。

在理财资金管理方面，有银行存在理财业务投前调查和投后管理不到位，导致理财资金被挪用、理财资金违规变相用于置换土地出让金等情况；在展业过程中，未按规定开展理财业务内部审计、同业理财产品未持续压降、单独使用区间数值展示业绩比较基准、理财托管业务违反资产独立性原则要求等乱象也时有发生。

除了理财业务违规之外，信用卡审批不审慎、EAST数据漏报及报送不一致、互联网贷款异地客户识别机制不完善等也是监管关注的重点。2022年，银行信用卡违规缘由主要集中在监控管理不到位、未充分核查信用卡申请人信息真实性、业务严重违反审慎经营规则、信用卡分期资金违规流入股市等缘由。针对信用卡展业过程中存在的侵害消费者权益情形，银保监会、央行也发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》要求银行必须严格明示信用卡涉及的法律风险和法律责任，不得进行欺诈虚假宣传。

从上述处罚缘由可以看到，金融监管部门严惩行业乱象、严控金融风险、提升监管效能的决心。数据是监管部门分析银行运行中存在风险的“标尺”，而在数据治理方面，多家政策性银行、大中型银行也因EAST数据漏报及报送不一致、数据错报、监管意见落实不到位，未及时有效整改监管检查发现的问题，监管统计报表屡次出现差错；漏报、错报监管标准化数据字段等问题被罚。

资深金融监管政策专家周毅钦直言，目前的经济形势对银行的经营管理提出了诸多挑战，在这种经营环境下，各种原先潜伏的风险势必会逐渐曝光，因此，不管是从监管严查的外生性角度来说，还是金融机构管理不善的内生性角度来说，监管处罚的频率和力度一定越来越强。

应严格把控风险、做好自查自纠

监管检查是保障银行业稳健经营的重要手段，在防范化解重大风险的基调下，未来几年，金融监管从严、从紧的基调和原则不会改变。

零壹研究院院长于百程指出，从近两年出台政策的领域和方向中大致可以看出未监管行政处罚的重点，比如贷款产品设计、营销、贷后等环节中侵害金融消费者合法权益的行为。当前，银行互联网存贷款、理财、信用卡等业务处在转型过程中，导致业务合规层面出现漏洞，并且和金融消费者权益保护相关问题也不断显现，从严监管、行政处罚的高压态势依然会持续。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华也持有同样看法，在他看来，从目前银行业的业务结构看，未来信贷、信用卡等业务仍是监管的重点领域；从规范银行金融业务发展的角度，未来银行内部治理等方面也是监管的重点领域。

监管编织的恢恢“法网”已经铺开，强监管下银行应如何补短板、控风险？正如苏筱芮所言，罚单频发暴露出银行业机构内控机制存在缺陷，内部审核环节有漏洞；同时，部分银行业从业人员合规意识不足，没有抵挡住外部诱惑甚至主动与外部勾结，存在不被发现的侥幸心理。银行应在源头预防，完善内部合规制度，强化内部从业人员的合规意识培养，把控贷前风险自查自纠，加大内部巡检，定期抽查贷款业务，建立起完善的贷中监测机制。

强监管之下，亦有被罚银行回应称，将通过问题整改，举一反三，进一步聚焦主责主业，深化结构调整，强化合规管理，促进整体管理水平不断提升，持续保持稳健良好发展。