存多少钱,我们才能“放心变老”?

2022-11-23 10:54 大众报业·半岛新闻阅读 (14110) 扫描到手机

半岛全媒体记者 文鸿飞

个人养老金时代已然开启。你开始进行养老储蓄了吗?已经存了多少钱?我们该如何确定自己的养老金缺口?又该如何利用投资工具让这些养老的资金钱生钱?面对市面上种类繁多的养老金融产品,投资者又该如何选择?近日,记者进行了相关调查采访。11月15日,富达国际与蚂蚁财富发布的2022年《中国养老前景调查报告》(以下简称“报告”)显示,受访者开始进行养老储蓄的平均年龄显著下降,从38岁提前到了35岁。同时,养老储蓄占收入的比例达到27%,连续三年呈上升趋势。你是从什么时候开始养老储蓄的?已经存了多少钱?又进行了哪些方面的投资?

[记者调查] 为了“放心变老”,你存了多少钱?

11月15日,富达国际与蚂蚁财富发布的2022年《中国养老前景调查报告》(以下简称“报告”)显示,受访者开始进行养老储蓄的平均年龄显著下降,从38岁提前到了35岁。同时,养老储蓄占收入的比例达到27%,连续三年呈上升趋势。你是从什么时候开始养老储蓄的?已经存了多少钱?又进行了哪些方面的投资?

90后:

想进行养老储蓄规划,但心有余力不足

“除了单位给交的养老保险和养老金外,我个人目前没有进行任何的养老储蓄。”市民薛女士在被问及目前的养老储蓄规划和投入时如此回答。据薛女士讲,她是1992年出生的,今年3月份刚生孩子,目前在一家大型国企做财务工作。对自己目前尚无进行养老规划的原因,她坦言不是没有这个意识和意愿,而是因为人生尚处于奋斗初期,需要花钱的地方很多但实际挣得比较少。“心有余而力不足啊,再过几年,手头宽裕了会考虑的。”薛女士无奈地讲。而薛女士告诉记者,她身边的同龄人大多和她一样,还没有进行个人养老储蓄的投资和规划。

不过一位保险公司销售代理告诉记者,她有不少年轻客户已经开始养老规划和投资了。“我有个90后客户,养老意识特别强,就在这个月月初,为自己投了一份月缴4200元的增额终身寿险。”该代理告诉记者。据了解,富达国际与蚂蚁财富已经连续五年开展中国养老前景调查。报告表示,回顾过往五年,自身收入不足、开销较大一直被受访者看作进行养老投资的最大阻碍,今年仍有一半的受访者对此表示认同。但报告同时显示,受访者养老储蓄连续三年呈上升趋势,特别是年轻一代(18岁至34岁)这一部分人群里,平均每个月用于养老投资的金额已经达到了1940元,去年这一数字为1624元。

70后、80后:

早已开始行动,但离安心还有一定距离

记者采访发现,相较于90后,70后和80后养老储蓄的意愿更迫切,且大都已付诸行动。“我今年48岁了,虽然已经开始为养老进行规划,但总觉得规划还不够多不够全面。”市民莫先生告诉记者,“我有个朋友,退休前月收入两三万元,但退休后拿到手的退休金只有不到5000元。因为之前养老储蓄和投资不多,收入锐减后生活质量出现下降。”

与莫先生一样,今年42岁的姜女士至少从5年前就开始为养老进行了储蓄。“自从得知我们单位给交的养老金额度不高、比例还很低,退休后退休金只有3000多元时,我就开始为养老做准备了。”姜女士告诉记者。为此,她给自己和老公先后买了重疾险、医疗险等保险后,又各自补充了一份月缴的商业养老保险。此外,她还利用手中的闲钱买了一些养老理财等银行理财产品,并坚持做基金定投。而年后,她老公综合考量了黄金市场的涨跌趋势后,还买了一些投资金条。“各种投资加起来也就40万元吧,但是谁知道20年后40万元还能干什么?总之,离安心、体面养老还有不小的距离,以后还得继续努力。”采访中,姜女士表示,到了她这个年纪,很多人都意识到了养老规划、养老储蓄的重要性和迫切性,也都会力所能及地做一些准备,甚至做一些投资。

50后:

有人仅靠存款和养老金,有人保险、股票、理财样样有

今年已70岁的张女士不仅于20年前就开始为养老作打算,还在退休后继续主动投资。据张女士介绍,她从年轻时就开始炒股,至今已有20年的股龄。“目前还有二三十万元在股市里,买的都是我熟悉的行业,如煤炭、医疗等,虽然今年市场震荡,基本没有收益,但也没有赔,就算是强制存钱了。”投资意识强的她还早在20年前就给自己和爱人各买了一份年缴1970元的寿险。退休后,为了让钱生钱,她又陆续买了四五十万元的银行理财产品。“主要是银行的各种期限的定期存款和理财产品。去年养老理财产品上市时,我觉得首批产品的收益率应该不错,又买了10万元的养老理财产品。”张女士说,“各种投资理财产品加起来虽然只有不到100万元,但每个月我和老伴加起来有两万元的退休金,还有一套房产对外出租,这些加起来感觉差不多够用了。”

相较于张女士的游刃有余,今年同样进入古稀之年的滕先生的养老储蓄就有些拮据。“20万元的存款,外加每个月我和老伴加起来不到7000元的退休金。”说到自己的养老储蓄时,今年72岁的滕先生告诉记者,“如果没什么事,只是吃喝倒也够,就担心生病住院花钱。”而谈到养老投资理财时,滕先生表示,他不太懂,都是把攒下来的钱存到银行里,有的存定期有的存活期。报告显示,超半数受访者表示,他们对退休后如何投资不甚了解。近六成表示,他们会将基本养老保险和现金存款作为退休后的首要收入来源,仅少数选择继续主动投资。

[专家声音] 养老储备和规划需未雨绸缪,越早越好

所谓“兵马未动,粮草先行”。一个科学合理的养老规划,将会为我们幸福的晚年生活保驾护航。但何时开始规划合适呢?青鸾资产管理有限公司董事长马晓昕告诉记者,养老储备和规划需要未雨绸缪,越早进行越好。“因为越早开始,将来的压力就越小,投入成本也越低,年轻人最好一进入职场就开始储备和规划。”他说。

那么,一个人到底要存够多少钱才能在青岛安心体面养老呢?马晓昕告诉记者,至少要200万元,最好存够300万元。去年年底,青岛举行的“我为群众办实事”着力提升健康服务水平新闻发布会上的最新数据显示,青岛市居民人均预期寿命提高到了81.51岁。“就按80岁来算,60岁退休,中间有20年时间要靠养老金和养老储蓄过日子。如果想过得体面又安心,得去一家差不多的养老院吧,据我所知,现在青岛中等水平的养老院一个月的费用在7000元左右,仅这一项一年就要八万多元,再加上其他费用,比如旅游,再加上生病等突发情况,一个人一年最少要10万元。我觉得,加上社保养老金,要为退休后的二十年存够200万元才行。”

那么,到底需要准备多少钱,才能过上惬意无忧的退休生活?2019年,富兰克林邓普顿基金曾发布一份《中国内地退休入息策略及预期统计调查》。其中显示,中国内地一线城市平均退休目标储蓄约为400万元。换句话说,在中国一线城市实现“养老自由”,需要400万元。2018年,富达国际联合蚂蚁财富在中国做了一个调查,得出的结论是:年轻一代(35岁以下)希望过上舒适的养老生活,在不考虑投资的基础上,至少需要163万元储蓄资金。

如果不住养老院,居家养老20年仅仅是维持生活需要多少钱呢?青岛农商银行西海岸分行理财经理刘蕾给我们算了一笔账:2个人×20年×365天×3顿饭×10元=438000元。答案是43.8万元。

[业内建议] 根据情况进行多种资产配置组合

那么,到底该如何配置养老金融产品呢?光大银行青岛分行理财经理郭贝贝告诉记者,足额缴纳自身基本养老保险的基础上,建议配置一定的商业保险。例如重疾险、意外险等;在经济允许的情况下,还可以配置一部分年金险。具体怎么选择呢?她表示,每个人要根据资金使用情况和风险承受能力的不同进行多种资产配置组合。对于性格保守、安全感需求高的人来说,可以选择低风险的投资工具,比如年金险、终身寿险;对于有一定风险承受能力的人,可以进行高风险投资工具的配置,来满足高品质的生活支出。

考虑到养老的长期性,是不是只能选择低风险的产品?富达国际北京代表处首席代表丛黎接受媒体采访时表示,养老并不只是阶段性的一件事,而是一个全生命周期的过程。就全生命周期而言,特别是年轻一代在做养老储备时,他们其实离退休还有很长一段时间,如果大家认为买所谓的低风险产品更保险的话,其实这些年轻一代或中年一代可能不会真正赢得养老长期投资带来的益处。

马晓昕则建议年轻人选择养老基金这种风险相较其他几类产品高一些,但收益同样也高一些的产品;年纪较大的风险偏好较低的人,可以选择养老保险或养老储蓄产品。对于退休后的投资解决方案而言,丛黎接受媒体采访时建议,希望通过投资组合的方式进行选择,例如,通过能够获得更高收益的公募基金辅以养老保险产品,有助于对抗长寿风险,通过这种组合类的方式,整体上能够更好地对抗养老储备过程中可能出现的风险。