风口观察丨多家银行上线“养老专区”,个人养老金时代来了

2022-09-16 22:09 大众报业·风口财经阅读 (34565) 扫描到手机

  据媒体报道,近日多家银行面向首批小部分客群内测个人养老金账户,目前中信银行、兴业银行、招商银行均上线了“个人养老金”专区。

  自个人养老金制度今年4月正式“靴子落地”以来,我国第三支柱养老保险的发展正受到越来越多的关注。7月22日,在人社部二季度例行新闻发布会上,相关人士透露,将会同相关部门制定配套政策,确定个人养老金制度试行城市。

多家银行上线“养老专区”

  今年4月,个人养老金制度落地,此后多家银行迅速开展了对个人养老金账户管理制度建设、系统建设等工作的部署。而现在,这项链接多个专业管理人、多只养老金融产品,堪称个人养老第三支柱“新基建”的账户工程,正在迎来可喜进展。

  据券商中国报道,近日,有多家银行开始内测首批个人养老金账户。

  据不完全统计,目前中信银行、兴业银行、招商银行均上线了“个人养老金”专区,不过都还只是关于第三支柱解读的宣传页面,不具备签约功能,纯粹是一个展示页。

  以招商银行为例,招行在手机银行APP上设置了“养老专区”,可一键链接至社保账户、企业年金和个人养老金(尚未上线),并且支持生成养老规划,设置专款专用的“备老账户”,可按“保障打底”、“稳健增强”、“进去提升”申购相关代销养老金融产品。

截图来源:招商银行APP

  中信银行的做法与招行相类似,该行推出了“幸福+”养老账本,对养老资产进行全貌展示。简单说,就是用户可以在一个专区看到其电子社保卡、电子医保卡、企业年金等资产,支持购买养老保险、理财、基金产品,并可预约养老社区、俱乐部等养老服务。

  再以平安银行为例,该行目前在“口袋银行”APP内设置了“养老专区”,支持客户测算养老金测算并生成报告,同时支持税延养老保险和养老目标基金的购买。

  综合来说,上述银行的目的在于,打造一个包含养老金账户在内的养老金融一站式服务平台。

  更有银行或将延续“多点开花”的打法,即要在主APP上设置统一视图专区,也在旗下多个APP同步推行养老服务模块。以养老布局一直走在前列的建行为例,其旗下还开发了“安心养老”APP,亮点是搭载了诸多医养结合的非金养老服务。

个人养老金轮廓愈加清晰

  大家都知道,对于企事业单位的职工而言,退休后的主要收入就是退休金,来自国家设立的基本养老保险,这个是广覆盖、保基本的,也就是经常听到的“第一支柱”。

  有的单位还会提供企业及职业年金,这是由企事业发起设立的,作为基本养老保险的补充保障,即所谓的第二支柱。

  为了让养老生活更有保障,在第一、第二支柱之外,还有一个第三支柱,就是个人商业养老保险,由个人缴费进行储蓄、投资。个人养老金制度实际上是要对第三支柱进行顶层设计和制度激励。

  眼下,和很多国家一样,中国也面临老龄化的问题。根据第七次全国人口普查结果,我国60岁及以上人口为2.64亿。预计“十四五”时期这一数字将突破3亿。中国将从轻度老龄化进入中度老龄化阶段,养老问题会更加突出,建设好第三支柱个人养老金制度就更迫切了。

  据国泰君安策略团队9月7日发布的研究报告,截至2020年末,我国基本养老保险已覆盖近10亿人,第一支柱整体规模近8.27万亿元,占比达69.3%。而二、三支柱发展十分有限,占比仅29.7%、1.1%。

图片来源:国泰君安策略团队

  今年4月,国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》(下称《意见》),要求进一步推进多层次、多支柱养老保险体系建设,促进养老保险制度可持续发展。

  从投资方式上,个人养老金可选类型包括了银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等。

  当月,人社部养老保险司司长聂明隽曾表示,人社部和有关部门将尽快发布个人养老金实施办法和其他配套文件,进一步明确细化操作规程和参与标准。同时,银保监会人身保险监管部负责人王宏鹤也表示,银保监会正在研究制定相关配套政策,明确资金账户规则和相关产品管理要求。

  证监会6月24日就《个人养老金投资公开募集证券投资基金业务管理暂行规定(征求意见稿)》向社会公开征求意见。这意味着,各方关注的个人养老金投资公募基金的产品范围、产品标准要求等具体业务细则逐步明确。

  7月29日,银保监会、央行发布《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》,自11月20日起,由工商银行、农业银行、中国银行和建设银行在合肥、广州、成都、西安和青岛市开展特定养老储蓄试点。试点期暂定一年,单家银行试点业务规模限制在100亿元以内。

截图来源:银保监会官网

个人养老金试点城市引关注

  此外,《意见》明确,个人养老金制度要结合实际分步实施,选择部分城市先试行1年,再逐步推开。

  个人养老金试点的目的是为积累经验,及时研究解决工作中遇到的问题,确保《意见》顺利实施。安永今年5月11日发布的报告称,根据其掌握的信息,预计北京、上海、广州将是个人养老金第一批试点城市。

  《意见》发布后,个人养老金试点地区亦有消息传出。今年6月,江苏《江苏银行业保险业服务新市民实施方案》第44条显示,银行机构要主动配合有关部门为新市民自愿开立本人唯一的个人养老金账户提供优质服务。成都发布公众号也曾发布相关消息:四川省将按国家统一部署,适时启动个人养老金试行工作。目前,四川正在研究确定先试行城市,未来将根据先行实施情况逐步推广,确保个人养老金制度在四川落地实施。

  7月22日,在人力资源和社会保障部二季度例行新闻发布会上,相关人士透露,将会同相关部门制定配套政策,确定个人养老金制度试行城市。

  也有分析认为,个人养老金试点城市与养老理财产品试点城市会有很大程度的重合。

  2021年8月31日,银保监会发布《关于开展养老理财产品试点的通知》,决定自2021年9月15日起开展养老理财产品试点。2021年9月、2022年9月,银保监会分别选取了武汉、成都、青岛、深圳,北京、沈阳、长春、上海、广州、重庆,共10个地区发行养老理财。

  刚刚过去的9月14日,是养老理财产品试点暂定一年期的最后一天。那么,这些养老理财产品的实际情况怎么样呢?

  据统计,截至9月14日,有9家机构(信银理财、兴银理财暂未发行)共计发行了48只产品,募集额度已经超过850亿元,养老理财产品已步入常态化发行阶段。

  具体来看,48只养老理财产品由9家机构发行,不同机构的产品发行只数差距较大。其中,首批养老理财试点机构中的工银理财、建信理财、光大理财发行数量遥遥领先,分别为11只、11只、10只;第二批试点机构的中银理财、交银理财发行产品只数在迅速追赶,均已达到3只。

  作为养老金融产品之一,养老理财试点刚刚一年,便实现了从0到近900亿元的飞跃,效果远好于此前其他养老金融产品的试点情况。在多位理财公司人士看来,养老理财产品之所以受到投资者欢迎,主要是在我国老龄化加剧背景下,顺应了投资者的需要,以及养老理财的稳健性、普惠性、长期性等特征受到投资者的肯定。

  作为投资者最为关注的收益问题,通过统计首批4只养老理财产品的净值情况,这4只产品运行时间最长,具有代表性。截至9月14日(一周年),建信理财净值最高,为1.0344;招银理财净值最低,为1.0192。

风口财经综合整理,素材来源:券商中国、新华社、21世纪经济报道、观点、经济日报、第一财经等

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