“她经济”时代下 险企角逐“她保险”!如何科学投保?女性专属保险产品保障够了?

2022-03-12 11:58 新快报阅读 (21625) 扫描到手机

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在“她经济”时代的引领下,多家险企接连推出多款女性专属保险产品。妇女节将至,相关保险产品开始预热。“有的追求独立,有的规划未来,越来越多女性开始利用保险为自己、为孩子、为家庭加一份保障。”明亚资深销售总监马敏玲告诉新快报记者,随着经济发展,女性消费力增强的同时趋向理性,保险意识逐渐增强。

报告显示

女性出险率更高且保额不足

“市场需求是保险公司推出产品的重要导向之一。”某大型险企一位保险代理人告诉新快报记者,随着现代人重疾高发以及女性独立意识增强,在“她经济”的影响下,险企衍生出“她保险”的发展思路。

“如今的生活节奏快,一些疾病高发,我也买了女性专属的疾病保险。”去年刚大学毕业的广州市民吴女士向新快报记者表示,因为自己收入不高,所以优先选择了重疾和意外的保障。

2021年各家险企的理赔年报显示,重疾和医疗理赔通常占比最大,当前消费者重疾高发但保障相对不足,其中恶性肿瘤占重疾理赔比例最大。值得注意的是,女性比男性在重疾方面更容易出险,女性高发的恶性肿瘤为甲状腺癌、乳腺癌、肺癌等。

富德生命人寿、国联人寿、中意人寿等险企的报告显示,女性重疾理赔比例均超过60%,其中,国联人寿的女性重疾理赔占比达69.35%,即女性赔付件数是男性的2.26倍。

泰康人寿报告显示,5万件重疾险赔付中,恶性肿瘤赔付超过一半,其中甲状腺癌赔付数第一,而在广东,鼻咽癌和乳腺癌赔付尤为突出。从近三年来看,重疾险均保额呈下降的趋势,从2019年的15.5万元降至2021年的15.04万元,与恶性肿瘤8万-150万元的花费区间(含器官移植费用)相比,保额不足尤为凸显。

平安人寿报告指出,40-61岁人群重疾赔付占比超其他年龄段,家庭顶梁柱更需足额的重疾保障,才能有效抵御风险。在恶性肿瘤赔付占比中,女性和男性的比例为69∶31,女性更需配足保障,做好定期筛查。

“她保险”

保障更具针对性,但保费更高

新快报记者注意到,特意在节前推出全新女性专属保险产品的险企并不多,更多险企将该类产品的开发、推出常规化。在“她经济”时代的引领下,女性专属保险产品不断推陈出新。

在众多的女性专属保险产品中,重疾险和医疗险是市场的重点产品,虽然保障范围已经涵盖多种女性高发特疾,但仍存在赔付额较低、赔付次数较少等问题。

从目前来看,消费型重疾险是当中颇受青睐的产品之一,这类产品保障范围广,可覆盖乳腺、子宫、宫颈等女性癌症高发器官,投保年龄限制大多为18-50周岁,部分还囊括高危疾病检测、HPV疫苗代预约等服务,保费依据不同保障计划多在数十元至数百元不等。

永安财险推出的欣守护女性特定疾病保险是当中的典型产品,该款产品投保对象为18-50周岁女性,保障范围涵盖乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌等高发女性特疾,无免赔额,附有HPV疫苗代预约增值服务。该产品为不保证续保产品,等待期为90天,保障一年的保费依据不同年龄和计划在60-1442元之间,但最高赔付仅为20万元。以30岁女性为自己投保选择20万保额为例,上述保险保费为548元,某互联网保险平台推荐的一款消费型重疾险可覆盖100种重疾,再加6万元的轻症保险金保障,仅需保费234元。

终身重疾险方面,华泰人寿有康乃馨女性终身重疾险,该产品投保对象为18-60周岁女性,针对乳房恶性肿瘤、卵巢恶性肿瘤等10种女性特定疾病可两倍赔付保额,但重大疾病仅赔付一次。记者了解到,市场上的终身重疾险的重疾赔付一般可选3-5次。

值得一提的是,近年来,孕期女性的保障也引起了部分险企的关注。如平安健康推出孕妈专属的百万医疗险专保孕期产后的24种严重妊娠并发症,日前中再产险、人保财险等险企联合推出国内首款妇幼罕见病专属保险“罕佑保之妇幼保”。

此外,还有部分保险公司持续打造女性专属意外险产品,如众安保险推出的女性尊享百万意外险,京东安联推出的百万玫瑰意外保障计划。

“切勿捡了芝麻丢西瓜。”一位保险经纪人向记者表示,作为特定保障的女性专属保险,尤其如上述消费型的保险,仅保障一年,产品稳定性不足,同时最高20万元的保额对于重疾赔付来说并不足够。另外,特定保障给予了消费者一种安全感的错觉,但实际上,基础保障还完全没覆盖。对于消费者来说,此类保险更加适用于有特定需要的人群,或是一般人在满足基础保障需要后做补充之用。

“特定保障犹如一把双刃剑。”有业内人士分析称,女性专属保险保障将患病率较低的部分疾病剔除了,针对性的确更强,但也因如此,承保风险较高使得险企不会将保费定得太低,保障力度也不充足,部分处于试水阶段的新产品未来可能还会根据理赔情况调价。

投保建议

女性投保意识更强

先保人再保钱是前提

“女性客户买保险更像是买了一份安全感,我的客户在个人疾病和养老的保障咨询比较多。”上述代理人说。

明亚保险经纪广东分公司的2021年承保报告显示,投保人年龄中,21-30岁和31-40岁分别占了30.8%和58.7%,从性别来看,女性占比为71.1%。马敏玲告诉新快报记者:“我接待的客户近八成为女性,相比于男性较为冒险的思维,女性更多会偏向于稳健的投资。除了个人的保障,很多已婚女性往往还会考虑整个家庭的保险配置,特别是孩子未来的教育资金。”

马敏玲表示,近年来,人们的养老理财意识不断增强,保险产品因其保本理财的属性受到部分女性客户的青睐,尤其是35-45岁的女性客户,一般选择年缴费5万-10万元,交费时间多为10年或20年。

马敏玲介绍,业内通常将寿险、重疾险、医疗险、意外险四大块称为基础保障,而作为进阶的储蓄险,可以实现强制储蓄、稳健的中长期理财、养老规划工具、定向传承财富给孩子、作为孩子的财商教育工具等目的,具体规划要看每个家庭的实际财务状况和想法。

对于工作不久的单身女性,马敏玲认为,可以优先配置重疾险、医疗险和意外险,等未来经济条件允许时,再选择性配置寿险以及提高前述保障的保额。

对于已婚女性,马敏玲建议,作为家庭的经济支柱,应该先将基础保障配齐,再考虑保险理财。

若考虑整个家庭的保险需求,以普通家庭一家四口为例,一般建议先保人,再保钱。保人的支出一般占家庭年收入10%-20%不等,优先配置作为家庭经济支柱的夫妻两口的基础保障,孩子则优先配置除寿险以外的基础保障。保钱的,目前市场上以年金险和增额终身寿险产品为主,前者资金目的明确,日后定时返还,后者带有些许寿险杠杆,一般中后期复利增值能力突出。

在保险理财方面,马敏玲建议,若资金目的暂不明确,可配置资金提取相对灵活的增额终身寿险,实现资金持续复利增值,安全稳健。但需注意的是,储蓄型的保险周期较长,资金灵活性有限,交费期前退保一般会有本金损失。