半岛聚焦丨LPR“双降”!5年期系20个月来首次下调 对“房贷一族”影响几何?100万贷30年月供减多少?

2022-01-20 14:04 大众报业·半岛新闻综合阅读 (41393) 扫描到手机

原标题:半岛聚焦丨LPR“双降”!5年期系20个月来首次下调!对“房贷一族”影响几何?100万贷30年月供减多少?

2022年开年第一期LPR迎来“双降”!您的房贷月供可能要变少啦!

1月20日,中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布,2022年1月20日贷款市场报价利率(LPR)为:1年期LPR为3.7%,5年期以上LPR为4.6%。其中,与房贷挂钩的5年期以上LPR此次下调5个基点。此次下调,100万贷30年,月供减多少?

5年期LPR 20月以来首次下调5BP

对“房贷一族”影响几何?

1月20日央行网站消息,据中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布,2022年1月20日贷款市场报价利率(LPR)为:1年期LPR为3.70%,较上期下降10个基点;5年期以上LPR为4.6%,下降5个基点。

以上LPR在下一次发布LPR之前有效。

值得一提的是,这是5年期以上LPR自2020年4月以来的首次下调。

 受消息影响,今早开盘,房地产股集体高开。

记者注意到,自LPR改革以来,这是5年期以上LPR经历的第4次调整。作为房贷利率参考基础,本次5年期以上LPR下调5个基点至4.6%,会对有住房贷款的人群带来何种影响?房贷利率下降会立即生效吗?下调之后月供会减少吗?

图片来源:视觉中国

首先,5年期以上品种调整,并不会影响所有还房贷的人士。 这与个人选择房贷利率方式有关,若选择了固定利率,此项调整不会影响房贷变化;若选择了浮动利率,则会引起后期月供的变化。2019年央行宣布实行房贷利率的新政策,新发放的商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率(LPR)为定价基准加点形成。

其次,房贷利率下降不会立即生效。 虽然LPR每月更新,但按照银行房贷合同,房贷客户的利率不会每个月都随之变动。记者了解到,目前市场上不同银行对重定价周期有不同规定:

大多数情况下,银行每年1月1日会按照当时的LPR重定价,同时每年1月份选择浮动利率的人群月供会发生变化。 但本次5年期以上LPR调整,并不会立即影响这部分人月供变化,要到次年的1月1日才会按照最新的报价,确定房贷利率。

此外,也有银行规定个人房贷合同期满12个月重定价。举个例子,若客户2021年10月20日签订的房贷合同,享受的房贷利率是LPR加基点,要到2022年10月20日银行才会重新确定该客户享受的房贷利率;若客户2021年2月1日签订合同,那么2月1日银行便会按照最新的LPR报价,重新确定客户的房贷利率。

假设此次下调至下一个重定价日,LPR不再调整情况下, 个人住房贷款月供会下降多少?以100万房贷,等额本息偿还30年计算,5年期以上LPR每下降5个基点,月供额约减少30元。以2022年1月5年期以上LPR降至4.6%为例,100万房贷的月供就从5156.37元减少至5126.44元。

或受消息影响,今早开盘房地产股集体高开,华远地产、新城控股涨超9%,金科股份涨8.66%。

5年期LPR下调

降成本惠及更多主体

此前5年期LPR为4.65%,调整后变为4.6%,下降5个基点。

上一次下调还是2020年4月20日从4.75%下调至4.65%,彼时的背景是疫情爆发初期,货币政策为应对危机大力进行逆周期调节。1年期LPR此次亦有可能继续下调,2021年12月20日,1年期LPR在前期全面降准释放长期低成本资金的带动下下调5个基点至3.80%。

图片来源:视觉中国

相比于1年期LPR调整主要影响流动性贷款(主要是企业短期流动性贷款和个人短期消费贷款),5年期LPR下调对降低全社会融资成本的覆盖面更大。随着此前LPR改革的推进,目前银行存量贷款和新发放贷款中,个人按揭贷款、企业中长期贷款等绝大多数都是使用5年期LPR作为贷款利率的定价基准。

按照央行规定,借款人和贷款银行可协商选择利率重定价(通常周期最短为1年),每次利率重定价时,定价基准调整为最近一个月相应期限的LPR,如果1月20日报价的5年期LPR下调,无疑会对背负着按揭房贷的个人和家庭,以及有中长期贷款的众多企业来说是大利好,会直接降低利息支出。

据证券时报,巨丰投顾投资顾问总监郭一鸣对记者表示,稳增长需要货币政策的支持,在去年四季度降准以及调降LPR之后,开年又下调MLF和逆回购利率10个基点,整体的速度还是比较快的,也略超市场预期。下调MLF和逆回购利率,对于维护银行体系流动性合理充裕起到较大的作用,也能引导实际贷款利率下行,从而降低企业融资成本,稳定市场信心。

民生银行首席研究员温彬对记者表示,去年12月20日1年期LPR利率下调5BP,本次1年期LPR利率下调10BP,同时5年期以上品种下调5BP,在一个月的时间里,连续两次累计下调15BP,货币政策逆周期调控力度加大,体现了宏观政策前置发力,有助于稳定市场预期、增强市场主体信心,鼓励企业增加中长期投资,对于当前扩内需、稳外需以及房地产市场平稳运行将产生积极效果。

温彬称,下一阶段,预计货币政策将继续做好跨周期和逆周期调节相结合,发挥好货币政策工具的总量和结构双重功能,加大力度支持稳增长。一方面,在总量方面将继续用好法定存款准备金率、公开市场操作、MLF等多种货币政策工具组合,保持市场流动性合理充裕;另一方面用好结构性货币政策做“加法”,持续加大对小微企业、科技创新、绿色发展等领域的精准支持力度,促进综合融资成本稳中有降。

LPR发布时间调整至每月20日9:15

报价行名单“两进两出”

1月19日,央行发布公告称,将LPR发布时间由每月20日(遇节假日顺延)上午9:30调整为9:15。上述调整自2022年1月20日起实施。

对于LPR发布时间提前15分钟调整,央行表示是为了加强预期管理,促进LPR发布时间与金融市场运行时间更好衔接。有市场人士表示,此举体现了央行主动作为、靠前发力。

此外,央行官网更新了报价行名单。最新的报价行维持在18家,邮储银行、南京银行新入围,西安银行和中信银行未入选。记者注意到, 这是自2019年8月LPR改革以来,央行首次调整报价行和报价时间。

公告称,为提高贷款市场报价利率(LPR)报价行报价质量,央行指导利率自律机制对场内外LPR报价行进行了考核,根据考核结果调整了LPR报价行。新的18家LPR报价行分别为:工行、农行、中行、建行、邮储银行、交通银行、招商银行、兴业银行、浦发银行、民生银行、南京银行、台州银行、上海农商行、广东顺德农商行、微众银行、网商银行以及花旗银行(中国)和渣打银行(中国)。

相较此前, 邮储银行、南京银行新入围,西安银行和中信银行未入选。

未来降息还有空间吗

随着最新LPR的下行,业内对接下来的货币政策也尤为关注。

1月18日,国务院新闻办公室举行的2021年金融统计数据新闻发布会上,央行曾对后续货币政策定调方向。

其中就包括“综合运用多种货币政策工具,保持流动性合理充裕,增强信贷总量增长的稳定性,引导金融机构有力扩大信贷投放,保持货币供应量和社会融资规模增速同名义经济增速基本匹配”;另外在利率上,“保持企业综合融资成本稳中有降。健全市场化利率形成和传导机制,发挥贷款市场报价利率改革效能,稳定银行负债成本,促进企业综合融资成本稳中有降,推动金融系统向实体经济让利”。

在陶金看来,央行的诸多表述,例如做好“加法”、把货币政策工具箱开得再大一些、避免信贷塌方、靠前发力、走在市场曲线的前面、不能拖……反映了货币政策进一步宽松的明确信号。年初至上半年,稳增长政策之下的“宽货币、宽信用”将逐步呈现。未来降息预计仍有空间。

“一方面,经济下行压力仍存,在财政政策发力的情况下,实体经济融资利率有抬升压力,需要货币政策配合。另一方面,上月LPR调降后,前期货币政策工具导致的银行资金成本节省的额度被压缩,降息的空间较大。”陶金预测,下半年,下游的通胀率可能在低基数猪周期回升等作用下有所回升,甚至不排除破3的可能。货币和信贷宽松带来的防风险必要性加大,由此货币政策可能重回中性。

王好同样说到,稳增长需要货币政策总量工具支持。此前,两次全面降准操作为2021年下半年以来政府债券融资提供了充足的流动性支持,对稳增长起到了积极的作用,有效发挥了宏观调控政策跨周期调节的功能。目前,改善企业部门生产经营预期,促进其信贷需求恢复的重要性凸显。后续价格型货币政策工具的运用可能会成为优先选择,以促进实体经济的融资成本进一步降低。不仅是总量工具,降息也将作为结构工具促进中国经济结构上补短板。

半岛新闻综合整理 素材来源:每日经济新闻、财联社、红星新闻、中新经纬、钱江晚报、上游新闻等