冲上热搜！婚育消费贷再现 你会考虑吗？

近日，吉林省印发《关于优化生育政策促进人口长期均衡发展实施方案》（以下简称《方案》），支持银行为结婚夫妻最高提供20万元婚育消费贷款，并按生育数量，给予不同程度降息优惠。消息一出，瞬间冲上热搜。如果婚育消费贷在青岛推出，你会考虑吗？婚育消费贷等特色消费贷为何会层出不穷？

官宣：婚育消费贷再现！

据吉林省委、省政府近日发布的《方案》，该省落实三孩生育政策，加快完善政策支持，支持银行机构为符合相关条件的注册结婚登记夫妻最高提供20万元婚育消费贷款，并按生育一孩、二孩、三孩分别给予不同程度降息优惠。

什么是婚育消费贷款？此次是否是它首次出现？“特色消费信贷产品并不是太阳底下的新鲜事。从国外看，特色信贷产品比比皆是，如家居贷款、旅游贷款、新车贷款、修车贷款等。美国银行的特色信用卡高达数百种，国内很多银行也与航空公司、互联网平台、教育机构等推出形式多样的联名卡，其本质也是一种特色消费信贷产品。只要坚持面向合适人群、良性场景，依法合规，不违背公序良俗，特色信贷产品就无可厚非。”招联金融首席研究员董希淼在接受采访时表示。

一国有大行青岛分行不愿透露姓名的工作人员也表示，按照个人贷款类型划分，婚育消费贷属于消费类的信用贷款，和现在市面上常见的各家银行推出来的信用贷款应该是一样的，所不同的是可能换了个新鲜的名字。

梳理：三孩贷、二胎贷、结婚贷……那些五花八门的婚育消费贷

记者梳理发现，婚育类消费贷款并非新鲜事物，此前亦有银行推出过类似产品，只是在政策层面的提倡还较为罕见。既然如此，在此之前还曾出现过哪些类似产品呢？

今年6月，某国有银行江西分行在三孩儿政策颁布不久推出了“三孩贷”。据其宣传资料，一胎家庭最高可申请贷款10万元，二胎家庭最高可申请20万元，三胎家庭最高可申请30万元贷款。其中还规定，贷款用途为生育所需的消费开支。此政策一出，迅速引发市场热议。

其实，邮储银行早在2016年3月份就曾面向全国发布消费金融产品——二胎贷。据悉，二胎贷”面向全国范围内的有孩家庭客户开放，申请这款消费金融产品的必要条件是“有一个小孩”。在费用方面，二胎贷仅收取0.75%的手续费，即每贷款1万元固定每期收取手续费75元。为满足不同客户的个性化需求，产品额度跨度从最低1000元至最高20万元，产品期限从3-36期自由选择。

同一年，南京银行、江苏银行、农业银行与南京婚庆公司结婚乐推出了“结婚贷”。据悉，通过结婚乐向南京银行申请结婚贷的新人，最高贷款额度30万元，最快1天放款，结婚费用分期付款，最多可分36期。

上述贷款产品，上述产品均为银行与相关机构合作，为了争夺消费应用场景而推出的各项举措。虽然在名字上进行了翻新创新，但本质上还是消费贷。且因为部分产品在营销方式上大搞噱头，被认为会引发焦虑，而遭到市场抵制。而吉林省“婚育消费贷”则为政府导向，也是全国首例。为此有专家表示，吉林的举措与部分银行“博眼球”的营销有本质区别。

业内：婚育消费类贷款最大的问题在于如何防止该类贷款挪作他用

该国有大行青岛分行不愿透露姓名的工作人员表示，目前他所在的银行并没投推出婚育消费贷，也没听说其他兄弟银行有类似产品。但他表示，如果在青岛推出婚育消费贷，基准利率大概是4.3，其他银行可能略贵一点，在5.0上下。至于该类产品推出后在市场认可方面，该工作人员表示“估计会有一定的市场”。

至于类似于婚育消费贷等“特色”消费贷如何落到实处的问题，消费金融专家苏筱芮在接受媒体采访时表示，消费贷是基于场景存在的，银行可以借助社会热点开展产品营销，但不能违反社会公序良俗。  在兼顾公序良俗的同时，如何让婚育类消费贷回归产品设计初衷，发挥应有效果呢？博通分析金融行业资深分析师王蓬博接受媒体采访时表示，婚育消费类贷款最大的问题在于如何防止该类贷款挪作他用，如何加强贷款审查监督，确保贷后资金可追溯，需要进一步探索、研究。