关注中报|百信银行上半年营利双降，总资产缩水约79亿，新任行长如何破局？

9月12日，中信百信银行股份有限公司(下称百信银行）在其官网发布公告称，国家金融监督管理总局已核准寇冠百信银行董事、行长的任职资格。此前，百信银行于5月召开董事会，审议通过了聘任寇冠为行长的议案，寇冠接替李如东，成为百信银行第二任行长。

8月28日，中信银行披露了2024年半年报高业绩。其控股的百信银行的财务数据也同时面世。财务数据显示，今年上半年，百信银行实现营业净收入22.35亿元，同比降3.5%；净利润4.65亿元，同比降3%。同时其总资产由上年底的1125.11亿元，缩减至今年年中的1046.10亿元，半年缩水约79亿元。不知接下来，新上任的行长该如何破局？

经营业绩：

营收和净利润双降，总资产也缩水

据中信银行2024年半年度报告，截至报告期末，百信银行实现总资产1046.10亿元人民币，较上年底的1125.11亿元缩水约79亿元；报告期内实现营业净收入22.35亿元，同比微降3.5%；净利润4.65亿元，同比微降3%。

百信银行方面表示，上半年营业收入和净利润均微降，主要是由于该行主动选择业务结构转型。百信银行大力提升产业金融占比，而产业金融信贷产品价格和风险后收益较低，对其收入表现带来一定影响，对助贷业务的主动压降也是原因之一。

此前，百信银行2023年年报显示，截至报告期末，该行总资产1125.11亿元，较2022年末增长16.08%；总负债1041.77亿元，较2022年末增长16.42%；营业净收入45.34亿元，同比增长14.27%；净利润8.55亿元，同比增长30.25%；不良率1.36%，较2023年初下降0.12个百分点；拨备覆盖率303.76%，较2023年初上升1.66个百分点。

此外，利息净收入41.67亿元，同比增长11.31%，占比91.91%；非利息净收入3.67亿元，同比增长63.62%，占比8.09%。

由此可见，百信银行的营收和净利润增速较2023年末已大幅放缓。

百信银行2024年二季度报告显示，截至2024年6月末，该行资本充足率14.75%，一级资本充足率11.06%，核心一级资本充足率11.06%；资本净额114.73 亿元，一级资本净额86.01亿元，核心一级资本净额86.01 亿元。

9月12日，中信百信在其官网发布公告称，国家金融监督管理总局已核准寇冠百信银行董事、行长的任职资格。此前，百信银行于5月召开董事会，审议通过了聘任寇冠为行长的议案，寇冠接替李如东，成为百信银行第二任行长。

公开信息显示，寇冠曾在2017年8月至2019年3月间，担任百信银行副行长兼首席信息官；2019年3月起，任中信银行信息技术管理部总经理，2022年6月起，兼任中信银行科技运营中心总经理。其本人具有丰富的技术和业务管理经验，在银行应用系统、大数据、IT治理、数字化管理等方面具有丰富的实施管理经验。

百信银行官网显示，其是国内首家独立法人直销银行。2017年由中信银行和百度联合发起成立。于2017年11月18日开业，注册资本为56.34亿元，中信银行持有百信银行的股份为65.70%。资料则显示，百信银行是继微众银行、网商银行、苏商银行、新网银行及亿联银行之后国内第六家具有互联网背景的银行。

营收、净利润和资产规模

均落后于头部互联网银行

若横向与同为互联网银行的微众银行、网商银行相比，背靠中信银行和百度的百信银行业绩逊色不少。数据显示，2021年-2023年，微众银行营收分别为269.89亿元、353.64亿元、393.61亿元，同期净利分别为68.84亿、89.37亿、108.15亿。网商银行同期营收分别为139亿元、156.86亿元、187.43亿元；净利分别为20.92亿元、35.38亿元、42亿元。

单以2023年业绩为例，百信银行的营收仅为微众银行的约九分之一、网商银行的约四分之一；净利润仅为微众银行的十二分之一，网商银行的五分之一。从资产规模来看，截至2023年末，“第一梯队”微众银行资产总额达5355.8亿元，网商银行则为4521.3亿元，百信银行的资产规模比同为“第二梯队”的苏商银行的1163.56亿元和众邦银行的1144.84亿元也要少。

据了解，百信银行“新三年规划”战略转型的重点是要围绕该行股东中信银行“五个领先”发展战略，提升自营业务占比，提升产业金融业务占比，构建以客户为中心的产品体验和业务流程，全面加强智能风控核心能力建设。不过，评级机构联合资信指出，尽管百信银行的优势比较明显，但储蓄存款业务增长乏力、公司贷款业务规模有所下降、市场融入资金占比高等因素对其信用水平可能带来的不利影响。

曾因涉11项违法行为被罚503.2万元

新上任的行长，不仅要面临上述核心经营指标增速放缓问题，还要面临高投诉量和合规的问题。

2023年8月底，中国人民银行北京市分行最新公布的行政处罚信息公示，中信百信银行股份有限公司因涉11项违法行为类型，被给予警告，并处罚款503.2万元，作出行政处罚决定日期为2023年8月20日。另有三名相关负责人对相应违法行为负有责任，合计被罚33.3万元。

具体违法行为包括：未严格落实交易信息真实、完整、可追溯相关要求；未按规定对异议信息进行核查和处理；未按规定对异议进行书面回复；异议处理超期；提供个人不良信息，未事先告知信息主体本人；未准确、完整、及时地向金融信用信息基础数据库报送个人信用信息；未按照规定履行客户身份识别义务；未按规定使用格式合同；信息披露未以适当方式供金融消费者确认接收与其切身利益相关的完整信息；未按要求向金融消费者披露与金融产品和服务有关的重要内容；投诉数据漏报。

9月14日，记者登录黑猫投诉平台发现，30天内含有百信银行搜索词条的投诉多达4778条，多收服务费、暴力催收等是较集中的问题。