贴息存款卷土重来，“非阳光贴息”存款风险难测

春风吹又生。经历了去年存款利率的普降，银行对存款资金的渴求看似削减，但对大额资金的“精准”需求依然难消，北京商报记者注意到，近段时间，贴息存款重出江湖，有不少“黄牛”打着银行时点冲量、日均冲量、贴息力度大等口号招揽生意，其中以三方掮客居多，但也不乏一些金融行业从业者……

“黄牛”揽客贴息存款难禁

“100万元起存”“贴息存款”“全国均可做”……如今，银行存款时点冲量、日均冲量已成为更加日常的行为。3月1日，北京商报记者注意到，有不少“黄牛”游走在社交媒体发布贴息存款“口子”揽财拉客，获取利差。

“收益翻倍、安全可靠，资金就存在银行Ⅱ类户中。”一位资金掮客在社交媒体发布了揽客信息，他介绍称，“贴息存款的收益来源为购买的银行存款利息+私下贴息，例如，存入100万元存款，除了银行本身利率之外，存入后我们会向您额外加息3.65%。”

“我这里属于行业上游渠道，资金方想找到更短的渠道几乎不可能。”资金掮客赵磊(化名)给出的口径也基本一致，在合作之前他通常会向客户表明自己的优势，例如，贴息价格比其他渠道高、能带客户挣更多的钱等。

“我的佣金结算规则是新客户出金结算，老客户入金结算。”赵磊称，“现在做贴息存款不需要跑指定网点，简单来说就是通过各家银行手机App给自己名下开一个Ⅱ类户，填上我给的推荐码，然后存钱，除了银行给的固定利息收益，再拿我给的返利，我开出的返利大概可以达到3.7%左右，也就是说100万元存一天储户就可以拿到3.7万元的返利。”不过，据他介绍，这样存一天就能直接拿返利的“好生意”通常需要赶时间，比如月末冲时点时，还有一些贴息存款业务则需要办理定期存款，一次性返利。

除了一些专职揽财的资金掮客之外，还有一些金融行业人员也加入其中。叶莉(化名)是一位信托公司销售人员，近两年信托行业违约频发，投资者购买产品的态度也越来越谨慎，为了增加一些额外收入，她也加入了帮助银行推荐贴息存款的行列。“银行需要存款，只存1天，存100万元除了银行利息我再额外给您补贴600元，需要考虑一下吗？”这是叶莉发送推荐短信的模板。

还有一些疑似银行的工作人员也晒出“200万元起存、大额存款利率高达4.25%”的字样，并附上工作照吸引储户前来办理贴息存款。易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示，此类贴息存款行为屡禁不止，一方面是抓住了银行客户期望多获取存款利息的迫切心理，另一方面则是银行员工出于存贷业务等压力，企图使用一些“地下手段”来完成业绩，通过中介、“黄牛”等中间渠道能够一定程度上隐蔽操作，从而也使他们抱有不被发现的侥幸心理。

“非阳光贴息”存款风险难测

贴息存款一直都是行业不能说的秘密，但“散落”在社交媒体的传单、广告、海报等各类渠道都能找到它的身影。

据了解，市面上存在的贴息方式主要有“阳光贴息”以及“非阳光贴息”两种，通俗来讲，“阳光贴息”就是银行工作人员为了完成业绩指标，自己私下或通过资金掮客向储户支付“利息”购买的存款产品。这类产品购买方式与一般存款产品购买方式比较相似，储户需要先在银行任意柜台开通账户然后进行存款，但必须要存够规定期限，在此期间不能提前支取、不能转让，这类存款产品一般有灵活期限和定期存款两种，定期存款的存入年限通常在1-3年左右，贴息的利率通常在2.5%-3.7%之间。

还有一类为“非阳光贴息”，这类贴息往往需要储户存入较大的资金，由不满足银行授信条件的用款企业作为贴息方购买的存款产品。融资顾问霖霖(化名)向北京商报记者介绍了她提供的“非阳光贴息”存款业务流程，“贴息的目的是帮助企业迅速融到资金，存款额度1000万元人民币起步，上不封顶。首先在指定的银行柜台办理存款，承诺不开通网银、不查询、不质押、不提前支取；然后向您打入全部贴息款，机票费由企业方垫付”。霖霖说道。此类存款以定期存款居多，通常起存年限在三年左右。

在不少储户看来，贴息存款是银行合规的存款业务，办理流程也均在银行进行，只要跑跑腿、动动手指头就能拿到翻倍的利息，何乐而不为？但在北京寻真律师事务所律师王德悦看来，在贴息揽储的产业链中，银行获得了存款，完成了业绩；资金掮客赚取了中介费；投资者得到了贴息，看起来皆大欢喜。但对于储户来说，贴息存款可能意味着不仅拿不到利息，甚至本金也会血本无归。

王德悦提醒称，这类高息存款往往暗藏陷阱，很多情况下都牵扯着银行“内鬼”与资金掮客勾结实施诈骗、职务侵占、伪造金融票证罪等犯罪行为。尤其是“非阳光贴息”，资金往往根本没有存入银行或被擅自转走，尽管银行应该对内部员工参与的不合规存款业务负有监督责任，但此类存款一旦“消失”，储户往往很难向银行追责。

事实上，近年来发生的“存款消失案”也多与贴息有关。有一些储户通过资金掮客提供的贴息方式购入了存款产品，本以为资金进入了银行系统，但殊不知，自己的辛苦钱被企业或银行员工挪用，最终落得个血本无归的地步。

变相推升银行负债端成本

无论是“阳光贴息”还是“非阳光贴息”，都被监管部门明令禁止。央行于2018年6月8日发布的《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》也规定，银行不得通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。此前在金融知识普及活动中，高额贴息存款也曾被定义为危及资金安全行为的常见形式。

对银行业来说，贴息存款容易导致负债成本抬升，不利于银行降低实体经济融资成本；干扰了存款市场正常竞争秩序，但由于此类业务隐秘性极强，在严打方面也存在难点。

正如王德悦所言，为逃避监管打击，此类业务开展时手段日趋隐蔽，监管方面取证难，如由资金方与中介之间签订协议，银行自身不给付高息。加之监管方面查处存在难点，不足以形成威慑力，致使贴息存款屡禁不止。

“贴息行为变相推升了银行负债端成本，传导至贷款端也会推升企业融资成本，同时还存在信用风险。”苏筱芮直言，例如“非阳光贴息”中的企业资质和经营情况将直接影响到对应的银行客户，是银行内控存在疏漏和管理不力的具体表现，需要在机构内部强化员工教育及合规底线。从监管层面来说，打击此类问题的难点主要是此类行为非常隐蔽，尤其是“阳光贴息”如果直接由银行人员与客户直接进行贴息操作，确实很难发现，建议应从企业侧以及中介侧切入，沿着线索顺藤摸瓜，对于违规严重的银行机构及对应人员采取严厉处罚措施。

一位银行业人士建议，下一步应强化监管，提升违规成本；引导金融机构加快完善内部治理，建立健全合理考评机制，加强业务员培训；缓解部分银行吸储压力还是要提升银行服务质量，增强客户黏性。