年化利率达4%,短期可超10%?赴港存款可能没你想的那么“香”

2023-09-11 15:49 羊城晚报阅读 (998863) 扫描到手机

近期内地多家银行存款挂牌利率再迎下调,引起广泛关注。相较之下,香港存款利率显得很是诱人。记者近期查询香港多家银行官网存款利率发现,以半年期为例,其港元定期存款“优惠”年化利率区间在3.00%-4.40%不等,更有部分短期高息存款产品利率攀升至10%以上,这让不少“存款特种兵”将目光投向香港。

那么,普通民众专程赴香港存款,是真划算还是只能当噱头?高利率羊毛有没有那么容易薅?又需要注意哪些事项呢?记者调查发现,不少看似很有吸引力的香港银行高息存款隐形门道多,由于当地银行营销习惯与内地的不同,在诸如短期时效、币种限制、阶梯利率等条件限制下,赴港存款可能并不像你想象的那么“香”。此外,业内人士提醒,赴港存款,成本问题、汇率风险、合规要求等等,都需综合考虑。

现象:赴港开户热潮不断

8月31日早上7点半,祝小姐就已经来到中国银行(香港)联和墟分行门口排队。

家住深圳的她,这次从罗湖口岸过来的主要目的就是开香港的银行账户。等到9点银行开门发号,她如愿拿到“B001”号,在提供通行证、出关小票,以及身份、地址、工作、收入和投资等一系列证明材料后,两个小时后终于顺利开户办卡。

为了“不虚此行”,祝小姐告诉羊城晚报记者,她当天下午又分别前往南洋商业银行(上水分行)和汇丰银行(翠屏花园分行)办理了开户。

这并非个例。来自上海的冯小姐在9月1日晚上乘坐动卧列车,第二天早上7点40到达香港。奔着“利差”而来的她,按照提前做好的“攻略”,选择到汇丰银行(葵芳分行)和招商永隆银行(高铁香港站分行)开立银行账户。

记者注意到,如祝小姐冯小姐这样“特种兵式”赴港办卡开户,均因为在当地基准利率上升的背景下,近期香港各大银行的存款产品利率也在攀升。记者查询香港多家银行官网存款利率,以半年期为例,其港元定期存款“优惠”年化利率区间在3.00%-4.40%不等。

为何香港的存款利率水涨船高?有业内人士表示,这与美联储不断加息有关。在联系汇率制度下,港元利率基本跟随美元。若港元利率低于美元,资金从港元流入美元,触发弱方兑换保证;反之亦然。自2022年3月开始至今,美联储连续加息11次,当前联邦基准利率已上调至5.25%-5.5%。香港金融管理局跟随加息步调,2022年将基准利率从0.5%上调至4.75%,2023年1月-8月,进一步上调至5.75%,达到高位水平。

这不禁带动了一波“赴港开户”“赴港存钱”热潮。8月31日,香港金管局最新统计数据显示,认可机构的存款总额在2023年7月份上升1.2%,其中港元存款下降0.2%,外币存款则上升2.7%。按年初截至7月底计,存款总额及港元存款分别上升1.4%及1.5%。香港人民币存款在7月份上升0.1%,于7月底为9079亿元人民币。

同时,香港金管局提醒,“存款变动受多项因素影响,包括利率走势、市场集资活动等,因此适宜观察较长期趋势,毋须过度解读个别月份的波动。”

门槛:高息存款隐形门道多

除了较高的挂牌利率,不少香港的银行还推出了特色存款产品,部分年利率超过7%,甚至是能超出10%的短期高息存款。有市民朋友疑惑:“羊毛真的那么好薅吗?”

记者进一步查询发现,高息门槛实则并不低,更藏着短期时效、币种限制、阶梯利率等隐形门道,倾向于“圈选”高净值财富人群、招揽新开户客户,拓客噱头或大于存款实际优惠。

例如,中信银行(国际)在官网首页推出活动,由2023年9月1日至9月28日,存入合资格新资金并登记大富翁存款,尊享储蓄年利率高达7.28%。但是按照规则看,该行采用的是阶梯利率,从存款登记日到2023年10月31日,利率仅为2.175%,年利率3.455%和7.28%仅为一个月。分摊下来,利率实际上只有4%左右。

香港渣打银行官网则显示,“由2023年8月1日至9月29日,兑换指定外币及开立定期存款可享高达13.8%年利率”。点击详情页一看,却发现设了不少条件限制:一是专门针对“透过网上开立或优先私人理财/白金外汇会员客户”,其他普通客户并不能享受特高利率;二是存款期限只有7天或14天两种,这意味着期限一过,存款利率或许就回落到平均水平;三是币种也有局限,存澳元、新西兰元、加币、英镑才能获得所谓的13.8%利率。

中国银行(香港)“定期存款优惠”一栏同样提到,其针对人民币7天特优定存年化利率高达11%,但是要求客户必须同时兑换人民币或外币并开立存款账户,而当这笔钱存一个月的时候,年化利率为3.5%。

数字银行也各出奇招。比如,香港众安银行推出“邀请好友”揽储举措,在港客户(包括香港居民和访港旅客)需要在使用邀请码成功开户后,才可获得4.39%的港元定存加息券,加上基本年利率2.21%,最后可享利率6.6%的3个月定期存款年利率。

专家:成本、汇率、合规要求都要考虑

香港存款真的是“香饽饽”吗?

招联首席研究员董希淼在接受记者采访时表示,“香港的银行在营销习惯上与内地不同,会分阶段实施不同的利率。比如某一个月或者某七天可以达到7%,但其他时间段利率就是正常利率。并且,这些分阶段的存款产品也有一些要求,比如一般要求是新客户,并且起存金额达到10万港元。还有部分结构性存款产品,可能利率会相对较高,但实际上这类产品不保证利息。”

羊城晚报记者还注意到,部分香港银行的存款产品存在利率倒挂现象。以香港渣打银行网上新资金定期存款为例,港元6个月年利率为3.8%,但一年期的存款利率只有3.4%;人民币6个月和一年期的年利率则均为2.00%。

对此,董希淼分析称,这种现象并非只在香港出现过。因为考虑到利率未来还会有下行可能,银行在这种情况下尽量推短期存款,降低负债成本,并且减少利率下行后的“倒挂”。但多数银行还是有多种期限的存款产品,只是利率较高的中长期定期存款产品比较少,这也是银行控制风险和成本的一种做法。

至于哪类人群适合赴港存款?董希淼表示,“普通民众去香港开户其实有一定成本,而且利差并不大。如果海外资产配置需求确实较大,可以去考虑,但是要符合相关的要求,并且要考虑到自己存款的便利性和外汇管理制度。”

业内人士提醒,去香港开户存款还要注意合规性,个人结汇和境内个人购汇实行年度便利化额度管理,便利化额度分别为每人每年等值5万美元。该额度内购汇主要用于个人真实、合法、合理的旅游、留学、购物、就医等经常项目。

此外,根据相关规定,目前旅客如携带外币现钞出境,携出限额为等值5000美元(含5000美元),如若超出需向有关机构申领《携带外汇出境许可证》;人民币现钞进出境限额则均为20000元。当天多次往返及短期内多次往返者另按有关规定办理。

另有银行业内人士提醒,“一方面,购买外币存款需要注意汇率波动风险,升值倒亏时有发生;另一方面,鸡蛋不应都放在一个篮子里,不建议把大笔款项挪至一地,应根据实际情况配置不同币种的持有比例。”